債務背太多利率太高的卡債或借貸金額，眾所皆知這些不是都好事，找銀行代償整合債務或許是個機會，比如你有不同機構的卡債、信貸利率，與還款期限都不一樣，浪費時間與精力，借款人不希望信用評分下滑便需要正常還款，不過總有可能不小心遲繳、缺繳，影響到個人信用條件，導致原銀行不願意核貸。
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代償是什麼意思?
代償是指在A金融公司或A銀行積欠的債務，之後由B金融/B銀行償還，並另外與B公司簽約，許多人認為代償等於負債整合，廣義來說一樣，狹義來說代償是償還一項債務，負債整合是把信貸、車貸等都統一到一間銀行，兩種方式都能降低利率，但代償是負債整合一部分而已。
帶您了解銀行代償實際案例!
嘉義王先生在A銀行欠下將近100萬卡債，因為拉不下臉，存款揮霍殆盡，連卡債循環利息都繳不上，加上已非初犯，也不敢讓老婆知道債務危機，但自己也毫無辦法，由於銀行信用評分卡關，李先生想找其他方案代償，朋友建議找B銀行，不需要個人審核，信用條件不佳也能通關。
王先生申請清償百萬卡債，希望把房子抵押給B銀行，透過二胎房貸償還A銀行債務，房子評估後也確認額度夠用，在2天時間內還掉全部卡債，循環利息從每月8萬多減到12000元，擺脫循環利息的重擔，B銀行利率維持不變，而且償還本金就能降低利息!
如何計算循環信用利息卡債公式?違約金又是多少錢?
信用卡循環利息根據消費筆數以日計息，起始日為入帳日，直到清償債務為止，舉例來說，100萬卡債以最高利率15%計息，100萬x 15% / 365=411元(天)，每月利息為411 × 30=12,330元。
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- 不定期繳款的後果：12,330元如果再 × 延遲天數，金額會非常嚇人，而且利息會持續增加，與違約金300元(第二期開始也會增加為400元)。
- 循環利息計算公式：剩下未結算的金額 × 延遲天數 × 年利率 / 365天 = 循環信用利息。
要怎麼結束高額的循環卡債?
可以先把高利率的負債償還，可諮詢可信賴的0800免付費銀行專員。
一、申請信貸用貸款
循環卡債利率淤15%，信貸利率約3%-15%，條件允許的話可以申請銀行信貸，可以節省利息費用，信貸還款為每月本利攤還，不能只看每月最低應繳，雖然每月支出增加，卻更能減少本金。
二、銀行整合負債
在多間銀行有卡債，可以整合到一間銀行名下，不過有些銀行會要求銷卡，防止拿其他銀行卡片花錢，當負債已超過薪資負債比22倍，或出現遲繳、缺繳情形，可能會被銀行拒絕。
三、聲請法院辦理
原本只能由本人找銀行協商卡債，不過這種模式下，借款人居於下風，所以政府修法規定，債務協商可以在地方法院、鄉鎮市調解委員會辦理，判斷為盡力清償就通過。
民間代償也是便利償還的方式!
上面提到的方式都具備一定門檻，例如穩定工作、正常繳款等，都不行的話怎麼辦?名下有房屋、土地不用太擔心，找銀行申請民間代償方案，個人條件審核、負債比22倍限制通通免，抵押品殘值夠就能2天內清空卡債。